一、能报的到底是哪些钱？

各地名录略有差异，但核心逻辑一致：报的是“手术操作”，不报的是“药和筛查”。

目前大多数省份纳入医保的是这8~16项治疗性操作：

•取卵术、胚胎培养、胚胎移植、人工授精术

•单精子注射（ICSI）、精子优选处理、取精术

•部分省份含胚胎辅助孵化、冻融胚胎移植

❌ 基本都得自费的包括：

•促排卵药物（大部分还在医保外，少数地区试点纳入）

•术前全套检查（染色体、AMH、传染病筛查等）

•胚胎冷冻保存费、后续保胎药

•三代试管的PGT筛查（PGT-A/PGT-SR），绝大多数地区暂不报销

只有极少数地区（如北京、海南针对PGT-M单基因病）对明确遗传病检测的胚胎诊断开了口子，且要严格的门特备案。

二、报销比例与实付差距有多大？

职工医保一般在50%~70%，居民医保40%~60%，部分地区（湖南、广东、四川等）不设起付线，按门诊特定病种或住院比例结算。

拿一代/二代试管一个周期举个例子（以职工医保报销70%左右估算）：

•原花费：约2.3万~3万元（含检查、药、手术）

•可报销部分：主要是取卵、培养、移植等，约8000~12000元

•医保报掉：约5600~8400元

•实际自付：仍在1.5万~2.5万元左右

为啥省得不多？因为促排药和大把检查不在报销内，这部分往往占周期的30%~40%。如果是三代试管（含PGT筛查6万~8万），因筛查费全自费，报销后可能

还得掏4万~6万元。

宁夏的数据很直观：职工医保报75%后，一代周期自费约1.3万~1.6万；居民医保报60%，自费约1.5万~1.9万。

三、2026年走报销的三个硬门槛

不是去医院说做试管就能刷医保，得踩中这几个点：

1.必须是医保定点且有辅助生殖资质的医院（两者缺一不可，民营机构很多还没接通）

2.符合不孕不育医学指征（需结婚证、诊断证明，不是想做就能做）

3.部分省份限次数（如四川等地规定终身限报2个周期），PGT类报销还需提前门特备案

异地就医多数省份支持省内直接结算，跨省一般要先垫付再回参保地手工报销。

四、别被“报销70%”的标题带偏了

试管进医保确实是实打实的减负，尤其对反复取卵、移植的家庭，每次能省几千块积少成多。但它远没到“腰斩费用”的程度——核心的吃药、筛查、冻存依然

要靠自己。

2026年做试管，比较稳妥的预期是：

•一代/二代：总预算3万左右，医保报销后准备1.5万~2万现金

•三代：总预算8万~12万，报销后自付5万~7万起

政策在往好的方向走，但钱包还是得按“大部分自费”来规划，再去赚那份医保的减免，心里就不会落差太大。